Home › Hypotheken › Eerste huis kopen
Fred KoelingUw vaste adviseur, Certified Financial PlannerHypotheekadvies voor starters in Apeldoorn
Uw eerste huis kopen
Hoeveel kunt u lenen, hoeveel eigen geld heeft u nodig en hoe biedt u verstandig? Ik zet het voor u op een rij en begeleid u tot u de sleutel krijgt.
5,0uit 16 Google reviews
- 5,0uit 16 beoordelingen op Google
- 22+jaar ervaring in het vak
- 2015onafhankelijk sinds
- 1vaste adviseur, ook na de notaris
Rekenhulp voor starters
Betaalt u overdrachtsbelasting?
Als starter betaalt u vaak geen overdrachtsbelasting. Of dat voor u geldt, hangt af van uw leeftijd en de prijs van het huis. U ziet ook meteen of u een hypotheek met NHG kunt krijgen.
- Vier korte vragen
- Direct antwoord
- Niets opsturen
Door Fred Koeling, Certified Financial Planner in Apeldoorn · bijgewerkt op
In het kort
- Bent u jonger dan 35, dan betaalt u in 2026 meestal geen overdrachtsbelasting bij een huis tot € 555.000.
- U leent maximaal de waarde van het huis. De kosten koper betaalt u zelf.
- Met een financieringsvoorbehoud kunt u veilig bieden.
Hoeveel kunt u lenen als starter?
De geldverstrekker kijkt vooral naar uw bruto inkomen en de rente. Daarmee bepaalt hij welk deel van uw inkomen naar woonlasten mag. Die regels, de leennormen, worden elk jaar opnieuw vastgesteld. Verder spelen mee:
Samen of alleen
Koopt u samen, dan tellen beide inkomens volledig mee. Koopt u alleen, dan krijgt u wat extra leenruimte.
Een studieschuld
Sinds 2024 telt het bedrag dat u nu per maand aflost, niet meer het bedrag dat u ooit leende. Extra aflossen kan uw leenruimte vergroten.
Het energielabel
Hoe zuiniger het huis, hoe meer u mag lenen. In de tabel hieronder ziet u hoeveel.
Uw contract
Met een tijdelijk contract kan het vaak toch, met een intentieverklaring van uw werkgever of een perspectiefverklaring. Bent u zzp'er, lees dan wat geldverstrekkers van ondernemers vragen.
| Energielabel van het huis | Extra lenen |
|---|---|
| E, F of G | € 0 |
| C of D | € 5.000 |
| A of B | € 10.000 |
| A+ of A++ | € 20.000 |
| A+++ | € 25.000 |
| A++++ | € 30.000 |
| A++++ met energieprestatiegarantie | € 40.000 |
Heeft het huis label G tot en met A++ en gaat u het verduurzamen, dan kunt u daarvoor ook nog extra lenen. Lees meer over het energielabel van uw huis.
Een rekentool op internet geeft een eerste idee, maar mist vaak details. In een gesprek reken ik het precies voor u uit, en ook wat het per maand betekent.
Liever even overleggen?
Twijfelt u of u al kunt kopen, of hoeveel u kunt bieden? Bel of mail mij. Het eerste gesprek is gratis.
Overdrachtsbelasting
De startersvrijstelling
Bent u 18 jaar of ouder maar nog geen 35, en gaat u zelf in het huis wonen? Dan betaalt u geen overdrachtsbelasting als de waarde van het huis niet boven de grens ligt. Het gaat om de dag waarop u bij de notaris tekent, niet om de datum van het koopcontract.
- € 555.000Grens in 2026Tekent u in 2026 bij de notaris, dan mag de waarde van het huis niet hoger zijn dan dit bedrag.
- € 615.000Grens in 2027Vanaf 1 januari 2027 gaat de grens omhoog. Tekent u dan bij de notaris, dan geldt dit bedrag.
- Onder 35Uw leeftijdU bent 18 jaar of ouder maar nog geen 35 op de dag van de notaris, en gebruikt de vrijstelling voor het eerst.
Let op bij de grens en bij samen kopen
Ligt de waarde ook maar iets boven de grens, dan vervalt de vrijstelling helemaal. U betaalt dan 2 procent over de hele koopsom. Koopt u samen, dan geldt de vrijstelling per persoon. Is uw partner 35 of ouder, dan betaalt die 2 procent over het eigen deel. U kunt de vrijstelling maar één keer gebruiken.
Eigen geld
Hoeveel eigen geld heeft u nodig?
U kunt maximaal de marktwaarde van het huis lenen, zoals de taxateur die vaststelt. De bijkomende kosten, de kosten koper, betaalt u uit eigen geld.
Kosten koper
Dit betaalt u zelf
- Overdrachtsbelasting, als u niet in aanmerking komt voor de startersvrijstelling
- De notaris, voor de leveringsakte en de hypotheekakte
- De taxatie van het huis
- Het hypotheekadvies en de aanvraag
- Bij NHG een eenmalige vergoeding van 0,4 procent van de hypotheek
- Eventueel een bankgarantie, een bouwkundige keuring en een aankoopmakelaar
Goed om te weten
Zo houdt u er grip op
- Biedt u meer dan de taxatiewaarde, dan betaalt u ook dat verschil zelf.
- Een deel van de kosten, zoals het advies, de taxatie en de hypotheekakte, mag u in het jaar van aankoop meestal aftrekken van de belasting.
- Heeft u weinig spaargeld? Ouders kunnen geld schenken of lenen, bijvoorbeeld met een familiehypotheek. De extra hoge schenkvrijstelling voor een eigen huis, de jubelton, bestaat sinds 2024 niet meer.
Bieden
Bieden op een huis
Heeft u een huis gevonden, dan doet u een bod, meestal via de makelaar van de verkoper. Spreek bij uw bod de voorwaarden af die u nodig heeft.
Een financieringsvoorbehoud
Lukt de hypotheek niet binnen de afgesproken termijn, dan kunt u de koop kosteloos ontbinden. Meestal heeft u daarvoor een afwijzing van een geldverstrekker nodig.
Een bouwkundige keuring
Zo weet u in welke staat het huis is, en wat er op termijn moet gebeuren.
Een passende opleverdatum
Stem die af op de opzegtermijn van uw huur, zodat u niet lang dubbele woonlasten heeft.
Na het tekenen van de koopakte
U heeft drie dagen bedenktijd. Daarna betaalt u meestal binnen een paar weken een waarborgsom of bankgarantie van 10 procent van de koopsom. In een krappe markt bieden sommige kopers zonder voorbehoud. Doe dat alleen als u zeker weet dat de financiering rond komt, en bel mij gerust eerst.
Lokaal
Uw eerste huis kopen in Apeldoorn
De gemiddelde WOZ-waarde van een woning in Apeldoorn is in 2026 € 435.000. Dat is het gemiddelde van alle woningen, van appartement tot vrijstaand huis. Een appartement of tussenwoning ligt vaak onder dat gemiddelde. Dan blijft u ruim onder de grens van de startersvrijstelling, en vaak ook onder de NHG-grens. Let wel: de WOZ-waarde is niet hetzelfde als de vraagprijs.
Nieuwbouw
In Apeldoorn wordt veel nieuw gebouwd, onder meer in Zuidbroek. Bij nieuwbouw gaat het net iets anders. U betaalt de aannemer in termijnen tijdens de bouw, uit een bouwdepot. Zolang u nog huurt, heeft u soms een tijd dubbele woonlasten. Daar staat tegenover dat nieuwbouw meestal een zuinig energielabel heeft, waardoor u vaak meer mag lenen. Bij nieuwbouw van een projectontwikkelaar zit btw in de prijs en betaalt u geen overdrachtsbelasting.
Heeft u al een huis op het oog? Dan kijk ik graag mee voordat u biedt.
Gemiddelde WOZ-waarde in Apeldoorn€ 435.000
In 2026, tegen € 386.000 in 2025. Bron: Waarderingskamer
Hier kom ik bij u langs
- Apeldoorn
- Ugchelen
- Beekbergen
- Loenen
- Klarenbeek
- Twello
- Vaassen
Mijn kantoor staat aan de Vlijtseweg in Apeldoorn. Ik kom ook bij u thuis.
Stappenplan
Van eerste gesprek tot de sleutel
Zo verloopt het kopen van uw eerste huis met mij als adviseur. Het contact met de geldverstrekker, de taxateur en de notaris regel ik voor u.
- KennismakenGratis en vrijblijvend. We kijken wat u kunt lenen en wat dat per maand betekent.
- ZoekenU kent uw budget. Vindt u een huis, dan kijk ik mee voordat u biedt.
- Bieden en tekenenMet de juiste voorbehouden. Na het tekenen heeft u drie dagen bedenktijd.
- AanvragenIk vergelijk geldverstrekkers en regel de offerte, de taxatie en de papieren.
- NotarisU tekent de akten en krijgt de sleutel.
- DaarnaIk regel uw woonverzekering en blijf uw vaste adviseur.
Voorbereiden
Wat u alvast kunt klaarleggen
Hoe beter u voorbereid bent, hoe sneller ik uw hypotheek kan aanvragen. Dit heeft u meestal nodig:
- Een geldig paspoort of identiteitskaart
- Een werkgeversverklaring en een recente loonstrook, of uw jaarcijfers als u ondernemer bent
- Een overzicht van uw spaargeld
- Heeft u een studieschuld, het overzicht van DUO met uw maandbedrag
- Uw huurcontract, zodat we rekening houden met de opzegtermijn
Na de sleutel
Verzekeringen bij uw eerste huis
- Een opstalverzekering vraagt de geldverstrekker vrijwel altijd. Koopt u een appartement, dan regelt de VvE die meestal.
- Een inboedelverzekering voor uw spullen, samen met de opstal in een woonverzekering.
- Een overlijdensrisicoverzekering als u samen koopt, zodat uw partner in het huis kan blijven wonen.
- Een aansprakelijkheidsverzekering, als u die nog niet heeft.
Klantervaringen
Klanten over mijn hypotheekadvies
Een huis koopt u niet vaak. Deze klanten vertellen hoe zij de begeleiding hebben ervaren.
5,0
uit 16 beoordelingen op Google
“Fred heeft onze hypotheek geregeld en ons uitstekend begeleid gedurende het hele proces. Hij werkt zeer nauwkeurig, is deskundig en gaf ons steeds duidelijke uitleg. We zijn zeer tevreden over de persoonlijke en professionele begeleiding en kunnen Fred en Finect Financials van harte aanbevelen!”
“Onlangs heeft Finect Financials mij geholpen met het regelen van mijn hypotheek en mijn huis- en autoverzekering, en ik ben echt ontzettend blij met hoe dat is gegaan. Fred neemt ruim de tijd om alles uit te leggen, denkt echt met je mee en zoekt actief naar de beste oplossingen voor jouw situatie.”
“Ik ben zeer tevreden over de service van Finect. Fred is deskundig, meedenkend en weet zaken helder uit te leggen. Wat het extra prettig maakt, is dat hij goed bereikbaar is en snel reageert op vragen. Een betrouwbare adviseur waar je op kunt rekenen!”
Uw adviseur
Rustig de tijd voor uw eerste huis
Mijn naam is Fred Koeling. Ik werk sinds 2015 als zelfstandig adviseur in Apeldoorn, en heb ruim 22 jaar ervaring in het vak.
Bij een eerste huis komt veel op u af. Ik neem de tijd om alles uit te leggen, ook de dingen waar u nog niet aan dacht. En als Certified Financial Planner kijk ik verder dan de hypotheek alleen: wat als u kinderen krijgt, minder gaat werken of uw huis later wilt verduurzamen?
“Uw eerste huis koopt u maar één keer. Ik zorg dat u weet waar u aan begint.”
Ook interessant
Meer over hypotheken in Apeldoorn
Volgend huis kopen
Verhuizen naar een groter of kleiner huis, met uw overwaarde en uw huidige hypotheek.
Lees verderHypotheek oversluiten
Loopt uw rente af of is die hoog? Kijk of oversluiten loont, met de boeterente erbij.
Lees verderZzp'ers en ondernemers
Een hypotheek met één, twee of drie jaar cijfers, en wat geldverstrekkers dan vragen.
Lees verderVragen
Vragen van starters
Staat uw vraag er niet tussen? Bel gerust, daar hoeft u geen afspraak voor te maken.
Hoeveel kan ik lenen voor mijn eerste huis?
Dat hangt vooral af van uw bruto inkomen, de rente, eventuele schulden zoals een studieschuld en het energielabel van het huis. U kunt maximaal de waarde van het huis lenen. Koopt u samen, dan tellen beide inkomens volledig mee. In een eerste gesprek reken ik het voor u precies uit.
Hoeveel eigen geld heb ik nodig?
Genoeg voor de kosten koper: de notaris, de taxatie, het advies en eventueel overdrachtsbelasting en NHG. Die kunt u niet meelenen. Biedt u boven de taxatiewaarde, dan betaalt u ook dat verschil zelf. Hoeveel het voor u is, reken ik in het eerste gesprek uit.
Betaal ik als starter overdrachtsbelasting?
Niet als u 18 jaar of ouder maar nog geen 35 bent, er zelf gaat wonen, de vrijstelling nog niet eerder heeft gebruikt en de waarde van het huis in 2026 niet hoger is dan € 555.000. In 2027 is die grens € 615.000. Anders betaalt u 2 procent van de koopsom.
Kan ik een huis kopen met een studieschuld?
Ja. Uw studieschuld verlaagt wel wat u kunt lenen. Sinds 2024 kijkt de geldverstrekker naar het bedrag dat u nu per maand aflost, en niet meer naar wat u ooit leende. Extra aflossen op uw studieschuld kan uw leenruimte daardoor vergroten.
Krijg ik een hypotheek met een tijdelijk contract?
Vaak wel. Verklaart uw werkgever dat uw contract wordt verlengd als u goed blijft functioneren, dan telt uw inkomen meestal gewoon mee. Dat heet een intentieverklaring. Lukt dat niet, dan kan een perspectiefverklaring helpen. Die kijkt naar uw werkervaring en de vraag naar uw beroep.
Is een hypotheek met NHG verstandig voor een starter?
Vaak wel. Met NHG krijgt u meestal een lagere rente, en moet u uw huis verkopen door bijvoorbeeld werkloosheid of een scheiding, dan kan een restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden. In 2026 kan NHG tot een hypotheek van € 470.000. U betaalt eenmalig 0,4 procent van de hypotheek.
Welke hypotheekvorm past bij een starter?
Meestal een annuïteitenhypotheek. Uw bruto maandlasten blijven dan gelijk, en in het begin betaalt u vooral rente. Bij een lineaire hypotheek lost u elke maand hetzelfde af: u begint hoger, maar uw lasten dalen. Voor de renteaftrek moet u in beide gevallen in 30 jaar aflossen.
Wat kost een huis in Apeldoorn gemiddeld?
De gemiddelde WOZ-waarde van een woning in Apeldoorn is in 2026 € 435.000, volgens de Waarderingskamer. Dat is een gemiddelde over alle woningen: een appartement of tussenwoning is vaak goedkoper, een vrijstaand huis duurder. De vraagprijs kan ook hoger of lager liggen dan de WOZ-waarde. Wat u kunt betalen, reken ik graag met u uit.
Wanneer kan ik het beste naar een hypotheekadviseur?
Voordat u gaat bieden. Dan weet u wat u kunt lenen, kunt u snel schakelen als u een huis vindt en biedt u met meer zekerheid. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
Contact
Klaar voor uw eerste huis?
Ik kom bij u thuis in Apeldoorn en omgeving, of we spreken af op kantoor of online. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
- 06 30 67 97 90Maandag t/m vrijdag 09:00 tot 17:30
- info@finect.nlAntwoord binnen één werkdag
- KantoorVlijtseweg 16, 7317 AH Apeldoorn
- WerkgebiedApeldoorn, Ugchelen, Beekbergen, Loenen, Klarenbeek, Twello, Vaassen en omgeving
- GeregistreerdAFM 12047700, Kifid 300.017906, KvK 62201735