Home › Zakelijk › Arbeidsongeschiktheid (AOV)
Fred KoelingUw vaste adviseur, Certified Financial PlannerInkomen
Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers en ondernemers
Als ondernemer stopt uw inkomen als u niet kunt werken, maar uw vaste lasten lopen door. Ik help u een AOV te kiezen die past bij uw inkomen, uw buffer en uw vak.
5,0uit 16 Google reviews
- 5,0uit 16 beoordelingen op Google
- 22+jaar ervaring in het vak
- 2015onafhankelijk sinds
- 1vaste adviseur, ook bij schade
Rekenhulp
Hoe lang kunt u zonder inkomen?
De wachttijd is de periode waarin u nog geen uitkering krijgt. Hoe langer die is, hoe lager de premie. Maar u moet die periode wel zelf kunnen overbruggen.
- Twee schuifjes
- Direct antwoord
- Niets invullen
Dit is een vuistregel, geen advies. Ook uw partner, uw inkomen en de premie spelen mee.
In het kort
- Een AOV keert uit als u als ondernemer door ziekte of een ongeval niet kunt werken.
- U kiest zelf het verzekerde bedrag, de wachttijd en tot welke leeftijd u verzekerd bent.
- Er komt een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen, maar naar verwachting niet voor 2030.
Waarom een AOV?
Werknemers krijgen bij ziekte loon doorbetaald en kunnen daarna terugvallen op een uitkering. Als zelfstandig ondernemer heeft u dat niet. Kunt u door ziekte of een ongeval niet werken, dan stopt uw inkomen. Uw vaste lasten, zoals uw hypotheek en de kosten van uw bedrijf, lopen wel door.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, kortweg AOV, vult dat gat. U ontvangt een maandelijkse uitkering zolang u niet of maar deels kunt werken, tot de eindleeftijd die u kiest.
De keuzes die de premie bepalen
Het verzekerde bedrag
U verzekert een bedrag per jaar, meestal tot ongeveer 80 procent van uw gemiddelde winst. Kijk vooral naar wat u nodig heeft om uw vaste lasten te betalen.
De wachttijd
Dit is de periode waarin u nog geen uitkering krijgt, vaak 14 dagen, een maand, drie maanden of een jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. Met de rekenhulp hierboven ziet u welke wachttijd bij uw buffer past.
Wanneer bent u arbeidsongeschikt?
Dit is de belangrijkste keuze en het meest onderschatte verschil tussen polissen.
- Beroepsarbeidsongeschiktheid: u krijgt een uitkering als u uw eigen beroep niet meer kunt doen. Dit is de ruimste en duurste dekking.
- Passende arbeid: u krijgt geen uitkering als u nog ander werk kunt doen dat past bij uw opleiding en ervaring.
- Gangbare arbeid: u krijgt alleen een uitkering als u vrijwel geen enkel werk meer kunt doen. Goedkoper, maar veel beperkter.
De eindleeftijd
Tot welke leeftijd loopt de verzekering? Een eindleeftijd tot uw AOW-leeftijd geeft de meeste zekerheid. Een lagere eindleeftijd maakt de premie lager.
De verplichte basisverzekering voor zelfstandigen
De overheid werkt aan een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen, de BAZ. Het wetsvoorstel is in maart 2026 ingediend. De invoering wordt niet voor 2030 verwacht. De BAZ keert straks pas uit na twee jaar ziekte, en dan hooguit op het niveau van het minimumloon. Wilt u meer zekerheid, of eerder verzekerd zijn, dan blijft een eigen AOV nodig. Ik houd de ontwikkelingen voor u in de gaten.
Alternatieven
Een AOV is niet de enige oplossing. Een broodfonds, waarin ondernemers elkaar bij ziekte tijdelijk ondersteunen, keert maximaal twee jaar uit. Een eigen buffer helpt vooral bij kortere uitval. Soms is een combinatie het beste. Ik zet de mogelijkheden eerlijk voor u naast elkaar.
Is uw AOV te duur geworden? Lees dan mijn tips om uw AOV betaalbaar te houden.
Liever even overleggen?
Twijfelt u over de hoogte van uw dekking of de wachttijd? Bel of mail mij. Het eerste gesprek is gratis.
Mijn aanpak
Hoe ik u help
AOV-polissen verschillen sterk in hun voorwaarden. Het verschil merkt u pas als u ziek wordt. Daarom lees ik de kleine letters voor u.
- Ik reken uit welk bedrag u echt nodig heeft, zakelijk en privé.
- Ik let op de definitie van arbeidsongeschiktheid en op uitsluitingen.
- Ik zet een AOV, een broodfonds en een combinatie eerlijk naast elkaar.
- Ik help u bij de gezondheidsverklaring, zodat die volledig en juist is.
Schade
Ziek en kunt u niet werken?
Meld het op tijd, dan voorkomt u gedoe met uw uitkering:
- Meld uw arbeidsongeschiktheid zo snel mogelijk bij de verzekeraar. Een te late melding kan uw uitkering vertragen.
- Ga naar uw huisarts of specialist en bewaar de verslagen.
- Houd bij welk werk u nog wel kunt doen, en hoeveel uur.
- Bel mij, dan help ik u door de stappen heen.
Bel mij op 06 30 67 97 90
Bij een uitkering komt veel kijken: een medisch onderzoek, gesprekken met een arbeidsdeskundige en uw boekhouding. Ik blijf in die periode uw aanspreekpunt.
Werkwijze
Zo regel ik uw AOV
Een AOV sluit u voor lange tijd af. Daarom neem ik er de tijd voor. Het eerste gesprek kost u niets.
- KennismakenU vertelt over uw werk, uw inkomen en uw vaste lasten, zakelijk en privé.
- RekenenWe bepalen samen welk bedrag, welke wachttijd en welke eindleeftijd bij u passen.
- Vergelijken en adviesIk vergelijk verzekeraars op voorwaarden en premie, en kijk ook naar een broodfonds of een combinatie.
- Regelen en bijhoudenIk help bij de gezondheidsverklaring en kijk elk jaar of de dekking nog past bij uw inkomen.
Klantervaringen
Klanten over mijn advies
Bij een AOV draait het om vertrouwen en goede uitleg. Dat is wat klanten noemen.
5,0
uit 16 beoordelingen op Google
“Ik ben zeer tevreden over de service van Finect. Fred is deskundig, meedenkend en weet zaken helder uit te leggen. Wat het extra prettig maakt, is dat hij goed bereikbaar is en snel reageert op vragen. Een betrouwbare adviseur waar je op kunt rekenen!”
“Zowel voor mijn privé situatie als risico’s als ondernemer goed objectief advies van Finect/Fred gekregen.”
“Onlangs heeft Finect Financials mij geholpen met het regelen van mijn hypotheek en mijn huis- en autoverzekering, en ik ben echt ontzettend blij met hoe dat is gegaan. Fred neemt ruim de tijd om alles uit te leggen, denkt echt met je mee en zoekt actief naar de beste oplossingen voor jouw situatie.”
Uw adviseur
Advies dat verder kijkt dan de polis
Mijn naam is Fred Koeling. Als Certified Financial Planner kijk ik bij een AOV niet alleen naar de premie, maar naar uw hele financiële situatie.
Zo houd ik rekening met uw hypotheek, uw pensioen en uw buffer. Ik werk sinds 2015 als zelfstandig adviseur.
“Een goede AOV is er niet voor nu, maar voor de dag dat u hem nodig heeft.”
Ook interessant
Andere zakelijke verzekeringen
Bedrijfsaansprakelijkheid
Voor schade die u of uw personeel bij klanten of anderen veroorzaakt.
Lees verderVragen
Vragen over de AOV
Nog een vraag over uw AOV? Bel gerust, daar hoeft u geen afspraak voor te maken.
Is een AOV verplicht voor zzp'ers?
Nu nog niet. Er komt naar verwachting een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen, de BAZ. Het wetsvoorstel is in maart 2026 ingediend en invoering wordt niet voor 2030 verwacht.
Is de premie van een AOV aftrekbaar?
Ja, de premie is aftrekbaar van uw inkomen in box 1. Daar staat tegenover dat een uitkering belast is. Uw boekhouder kan dit voor uw situatie bevestigen.
Wat is een wachttijd?
De wachttijd, ook wel eigenrisicoperiode, is de periode waarin u nog geen uitkering krijgt. Vaak kiest u tussen 14 dagen, een maand, drie maanden of een jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.
Kan ik een AOV afsluiten als ik niet helemaal gezond ben?
Meestal wel, maar de verzekeraar kan dan een uitsluiting maken, bijvoorbeeld voor rugklachten, of een hogere premie vragen. Vul de gezondheidsverklaring altijd eerlijk in. Ik help u daarbij en kijk welke verzekeraar het beste bij uw situatie past.
Wat is het verschil tussen beroeps- en gangbare arbeidsongeschiktheid?
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid krijgt u een uitkering als u uw eigen vak niet meer kunt doen. Bij gangbare arbeid alleen als u vrijwel geen enkel werk meer kunt doen. Het eerste is ruimer en duurder.
Wat is een broodfonds?
Een broodfonds is een groep ondernemers die elkaar bij ziekte maandelijks een schenking geven, maximaal twee jaar lang. Het is betaalbaar en persoonlijk, maar het dekt geen lange uitval. Daarom combineren sommige ondernemers het met een AOV met een lange wachttijd.
Kan ik mijn AOV aanpassen als mijn inkomen verandert?
Ja. Verdient u meer of minder dan toen u de verzekering afsloot, dan kunt u het verzekerde bedrag aanpassen. Bij sommige verzekeraars kunt u de dekking ook tijdelijk verlagen als het even tegenzit.
Contact
Uw inkomen goed beschermd?
Ik kom bij u langs op uw bedrijf of thuis in Apeldoorn en omgeving, of we spreken online af.
- 06 30 67 97 90Maandag t/m vrijdag 09:00 tot 17:30
- info@finect.nlAntwoord binnen één werkdag
- KantoorVlijtseweg 16, 7317 AH Apeldoorn
- WerkgebiedApeldoorn, Ugchelen, Beekbergen, Loenen, Klarenbeek, Twello, Vaassen en omgeving
- GeregistreerdAFM 12047700, Kifid 300.017906, KvK 62201735